O czym warto pamiętać przez skorzystaniem z pożyczki?

Instytucje pozabankowe, które oferują pożyczki bez formalności, przyciągają dziś wyjątkowo liczebną grupę zainteresowanych. Generalnie aby otrzymać taką pożyczkę wystarczy mieć ukończonych 18 lat i posiadać aktualny dowód osobisty. Czasem jednak pożyczkodawca może mieć nieco większe wymagania względem klientów, a od stopnia ich spełnienia uzależniać warunki przyznanej pożyczki. Warto również pamiętać, że ilość instytucji pożyczkowych, pośród których konsument może szukać najlepszej oferty, jest tak duża, że bez pomocy porównywarki ofert pozabankowych się nie obejdzie. Poniżej kilka cennych wskazówek dla nowych pożyczkobiorców.

Klient ma znaczenie

Jeszcze do niedawna, sektorem pozabankowym rządziły prawa wolnego rynku. Nieregulowana branża określiła swoje własne zasady, w oparciu o wymagania konsumentów oraz naturalnie kształtującą się konkurencję.

Z czasem jednak ustawodawcy opracowali kilka nowych zasad, które zmieniły nieco oblicze instytucji pożyczkowych. Chwilówki stały się nieco tańsze, zaostrzono wymagania stawiane konsumentom, ale przede wszystkim, rozpoczęto aktywniejszy i bardziej szczegółowy nadzór nad ofertami, marketingiem, kosztami oraz konstrukcjami umów zawieranych między pożyczkodawcą i klientem.

Wszelkie wątpliwości względem sposobu działań pożyczkodawcy można zgłaszać do Komisji Nadzoru Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Natomiast weryfikację instytucji pożyczkowej można dokonać w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, który prowadzony jest przy KNF.

Wszystkie legalnie działające firmy pożyczkowe muszą posiadać numer KRS. Warto o tym pamiętać i przed zaciągnięciem pożyczki w nieznanej firmie, sprawdzić czy funkcjonuje ona w KNF.

Koszt pożyczki – wartość RRSO i kwota do spłaty

Oprocentowanie pożyczki jest jednym z kilku kosztów jakimi dług jest obarczony. W sektorze pozabankowym konsument przeważnie ponosi opłaty z tytułu prowizji i oprocentowania.

Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje wszystkich pożyczkodawców, ale również banki, do informowania klientów o RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Termin ten jest dość skomplikowany, ale jego definicja dość prosta.

RRSO oznacza w dużym skrócie koszt wszystkich opłat związanych z udzieleniem pożyczki, wyrażonych w wartości procentowej.

Im krótszy okres spłaty tym większe RRSO, ale nie ma się czym martwić. Wartość RRSO może pomóc w porównaniu ofert pożyczek. Ważnym jest jednak aby porównywać te same parametry: wysokość zobowiązania i termin spłaty. Same oprocentowanie nie ma dla konsumenta żadnego znaczenia i nie wyraża wysokości opłat jakie należy ponieść względem pożyczkodawcy.

W zależności od firmy, niektóre doliczają do kosztów zadłużenia opłatę przygotowawczą, ubezpieczenie, marżę i wcześniej wspomnianą prowizję. Odsetki są jednym z wielu kosztów.

W sektorze pozabankowym większość kosztów stanowi prowizja, która niewiele ma wspólnego z oprocentowaniem, natomiast RRSO powie nam wszystko o cenie chwilówki, jak również kredytu, bez względu na rozkład składowych kosztów pożyczki.

Prawo do zrezygnowania z pożyczki i wcześniejsza spłata długu

Konsumenci zaciągający pożyczkę lub kredyt mają prawo do zrezygnowania z zobowiązania w terminie 14 dni od zawarcia umowy. Powód może być dowolny i pożyczkodawca musi przyjąć wypowiedzenie od swojego klienta.

W wypadku wypowiedzenia umowy o pożyczkę, konsument ma 30 dni na zwrot pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami za okres, w którym posiadał pieniądze. Jeśli zwrócił pieniądze np. w 7 dni od zaciągnięcia pożyczki, to odsetki zostaną naliczone tylko za okres 7 dni.

Zwrot pożyczki wynikający z wcześniej złożonej rezygnacji, nie zobowiązuje klienta do pokrycia kosztów prowizji. Jest to ważne, ponieważ prowizja stanowi lwią część kosztów chwilówek. Co do wcześniejszej spłaty długu rzecz ma się nieco inaczej. Konsument może dokonać spłaty całości zadłużenia, lub dowolnej jego części w każdym momencie trwania okresu spłaty.

Przed dokonaniem spłaty warto jest skontaktować się z pożyczkodawcą i omówić szczegóły. Wcześniejsza spłata wiąże się z pomniejszeniem wysokości odsetek, ale nie wpływa w żaden sposób na zmniejszenie kosztów prowizji.

Im lepsza zdolność kredytowa tym lepsze warunki

Przyjęło się, że sektor pozabankowy jest jedynym rozwiązaniem na chwilowe kłopoty finansowe dla osób, które mają kiepską zdolność kredytową. Nie zawsze jest to prawda. Około 75 % wniosków jest odrzucana przez pożyczkodawców. Powodem jest absolutny brak zdolności kredytowej lub bardzo zła historia kredytowa lub/i wiele długów odnotowanych przez bazy dłużników.

A czy osoby posiadające rewelacyjną zdolność kredytową mają czego szukać w instytucjach pożyczkowych skoro nie od dziś wiadomo, że taniej będzie w banku?

Sektor pozabankowy zmienia się nieustannie. Już od dawna instytucje pozabankowe stawiają na konsumentów z dobrą zdolnością kredytową. Dla takich, którzy z powodzeniem mogą otrzymać kredyt w banku, instytucje pożyczkowe oferują konkurencyjne, względem banków, koszty i warunki.

O czym warto pamiętać przez skorzystaniem z pożyczki?
5 (100%) 2 votes